Kredito įstaigos vertina ne tik atlyginimą, bet ir skolas. Straipsnyje – apie atsakingą skolinimąsi, vartojimo paskolas ir refinansavimo galimybes.

Kaip gauti paskolą turint skolų?

Gyvenime pasitaiko situacijų, kai žmogus jau turi vieną ar kelias paskolas, tačiau prireikia papildomų lėšų. Tokiu atveju dažnai kyla klausimas: kaip gauti paskolą turint skolų ir ar tai iš viso įmanoma? Atsakymas nėra vienareikšmis – viskas priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir įstatymuose numatytų reikalavimų.

Lietuvoje paskolos suteikimas yra griežtai reglamentuotas. Kredito davėjai privalo įvertinti, ar žmogaus pajamos yra pakankamos, ar įsipareigojimai neviršija nustatytos ribos, ir kaip tvarkomasi su jau turimomis skolomis. Pagal Lietuvos banko rekomendacijas, visos paskolų įmokos negali viršyti 40 % mėnesinių tvarių pajamų. Tai reiškia, kad turint kitų įsipareigojimų, galimybės gauti naują paskolą gali smarkiai priklausyti nuo pajamų dydžio ir kredito istorijos.

Šiame straipsnyje aptarsime, kokie kriterijai yra svarbiausi, kokias paskolas teoriškai galima gauti turint skolų, ir kodėl atsakingas požiūris yra būtinas, norint išvengti dar didesnių finansinių sunkumų.

Kaip gauti paskolą turint skolų – ką reikia žinoti?

Klausimas “kaip gauti paskolą turint skolų“ dažnai kyla žmonėms, kurie jau moka įmokas, tačiau susiduria su naujais finansiniais poreikiais. Svarbiausia suprasti, kad Lietuvoje galimybės gauti naują paskolą priklauso ne tik nuo noro, bet ir nuo griežtai nustatytų taisyklių.

Pirmiausia vertinamos pajamos. Pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatus, visos paskolų ir lizingo įmokos kartu negali viršyti daugiau nei 40 % tvarių mėnesio pajamų. Tai reiškia, kad jei jau turite kelis finansinius įsipareigojimus, nauja paskola bus suteikiama tik tuo atveju, jei pajamos leidžia išlaikyti šį balansą.

Antra, svarbi jūsų kredito istorija. Jei ankstesnės įmokos buvo mokamos laiku, tai didina tikimybę, kad kreditorius pasitikės jumis. Tačiau jei yra pradelstų mokėjimų, situacija tampa sudėtingesnė.

Trečia, kredito įstaigos visada įvertina bendrą įsipareigojimų naštą. Net ir esant pakankamoms pajamoms, naujas kreditas gali būti nesuteiktas, jei manoma, kad papildoma našta būtų pernelyg didelė.

Trumpai tariant, turint skolų paskolą gauti galima tik tuomet, jei pajamos yra pakankamos, įsipareigojimai neviršija įstatymuose nustatytos ribos, o kredito istorija rodo atsakingą požiūrį į finansus.

Pajamų vertinimas

Kreipiantis dėl paskolos, vienas svarbiausių aspektų, kurį tikrina kredito įstaigos, yra pajamos. Jos turi būti ne tik pakankamos, bet ir tvarios – tai reiškia, kad uždarbis turi būti pastovus ir prognozuojamas. Pavyzdžiui, ilgalaikė darbo sutartis ar reguliarios pajamos iš veiklos suteikia daugiau patikimumo nei laikini ar atsitiktiniai uždarbiai.

Pagal Lietuvos banko nustatytas atsakingo skolinimosi taisykles, visos paskolų ir lizingo įmokos negali viršyti 40 % žmogaus mėnesio pajamų. Jei gaunate, tarkime, 1200 eurų į rankas, bendra įmokų suma negali būti didesnė nei 480 eurų. Jeigu jau turite įsipareigojimų, nauja paskola bus svarstoma tik tada, kai šis limitas nėra viršytas.

Svarbu ir tai, kad kreditoriai žiūri ne tik į atlyginimą. Jie atsižvelgia ir į šeimyninę padėtį – kiek yra išlaikytinių, kokios šeimos išlaidos. Tai padeda įvertinti realų jūsų finansinį pajėgumą.

Kredito istorijos reikšmė

Kredito istorija – tai tarsi finansinis CV, kuris rodo, kaip iki šiol tvarkėtės su savo įsipareigojimais. Kredito davėjai ją tikrina kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl paskolos, nes ši informacija leidžia įvertinti, ar būsimas klientas patikimai vykdys naujus įsipareigojimus.

Jeigu ankstesnės paskolos ar lizingo įmokos buvo mokamos laiku, kredito istorija bus laikoma gera, o tai padidina galimybes gauti finansavimą net ir turint kitų skolų. Tačiau jei buvo pradelstų įmokų, net ir kelių dienų, tai palieka žymę, kuri gali sumažinti pasitikėjimą. Didesni įsiskolinimai ar negrąžintos paskolos tampa rimta kliūtimi – tokiu atveju kreditoriai gali visai atsisakyti suteikti naują paskolą.

Svarbu žinoti, kad kredito istorija kaupiama ilgą laiką, todėl atsakingas elgesys šiandien gali padėti ateityje. Net ir turint skolų, sąžiningas jų vykdymas rodo, kad žmogus moka tvarkytis su įsipareigojimais, ir tai gali būti palankiai įvertinta.

Kita vertus, bloga kredito istorija dažnai yra kaip signalas, kad reikėtų pirmiau susitelkti į esamų įsipareigojimų tvarkymą, o ne galvoti apie naujus. Tai dar viena priežastis, kodėl atsakingas požiūris į mokėjimus yra būtinas.

Vartojimo paskola – kada ji suteikiama?

Dažniausiai žmonės svarsto kreiptis dėl vartojimo paskolos, kai prireikia lėšų kasdieniams poreikiams ar didesniems pirkiniams – buitinės technikos įsigijimui, namų remontui ar kitoms paslaugoms. Tačiau turint skolų ši galimybė tampa gerokai ribotesnė.

Kredito davėjai kiekvieną atvejį vertina individualiai. Jie tikrina, ar pajamos yra pakankamos, ar jau turimi įsipareigojimai neviršija įstatymų nustatytos ribos (visų įmokų suma negali sudaryti daugiau nei 40 % mėnesinių pajamų). Jei šis reikalavimas viršijamas, vartojimo paskola paprastai nesuteikiama.

Be to, svarbi ir kredito istorija. Net jei pajamos atrodo pakankamos, pradelstos įmokos ar kiti finansiniai pažeidimai gali tapti kliūtimi. Todėl realiai gauti vartojimo paskolą turint skolų įmanoma tik tuo atveju, jei finansinė padėtis yra stabili, o įsipareigojimai tvarkomi atsakingai.

Svarbu pabrėžti, kad vartojimo paskola nėra būdas padengti kitas skolas. Jei jaučiate, kad įmokos tampa sunkiai įveikiamos, verta pasidomėti kitomis išeitimis, pavyzdžiui, refinansavimu, o ne imti naują kreditą.

Refinansavimas – viena iš išeičių

Kai žmogus turi kelias paskolas ar kreditus, dažnai didžiausias iššūkis tampa ne tik įmokų dydis, bet ir jų gausa: skirtingi terminai, skirtingi kreditoriai, įvairios palūkanos. Tokiais atvejais kartais siūlomas sprendimas – paskolų refinansavimas.

Refinansavimas reiškia, kad esamos paskolos sujungiamos į vieną, o žmogus moka vieną bendrą įmoką. Dažnai tai daroma tam, kad būtų paprasčiau valdyti biudžetą ar gauti mažesnę mėnesio įmoką. Vis dėlto svarbu suprasti, jog refinansavimas nėra skolos panaikinimas – bendra grąžintina suma gali net padidėti, jei terminas prailginimas.

Kredito įstaigos, siūlydamos refinansavimą, taip pat vertina pajamas, kredito istoriją ir bendrą įsipareigojimų naštą. Jei situacija yra labai sudėtinga, refinansavimas nebūtinai bus pasiūlytas.

Todėl į šį sprendimą reikėtų žiūrėti atsargiai – jis gali padėti išvengti chaoso su keliomis skirtingomis paskolomis, bet nebūtinai sumažins bendrą finansinę naštą. Prieš priimant sprendimą visuomet verta pasitarti su finansų konsultantu ir įsitikinti, kad naujos sąlygos iš tikrųjų bus palankesnės.

Ką daryti prieš kreipiantis dėl paskolos?

Jei turite skolų ir svarstote apie naują paskolą, pirmiausia verta sustoti ir ramiai įvertinti savo situaciją. Net jei teoriškai galimybės egzistuoja, labai svarbu pasiruošti dar prieš kreipiantis į kredito įstaigą.

1. Įvertinkite savo pajamas ir išlaidas

Sudarykite tikslų biudžetą: kiek uždirbate ir kiek išleidžiate būtiniausioms reikmėms bei įsipareigojimams. Tai padės suprasti, ar realiai liktų vietos naujai įmokai.

2. Patikrinkite kredito istoriją

Jei yra pradelstų mokėjimų, pasistenkite juos sutvarkyti – tai gali žymiai padidinti jūsų galimybes gauti finansavimą. Kredito davėjai itin vertina atsakingą požiūrį.

3. Pagalvokite apie alternatyvas

Kartais vietoje naujos paskolos gali padėti refinansavimas, biudžeto peržiūra ar net laikinas papildomų pajamų šaltinis. Nauja paskola ne visada yra geriausias sprendimas.

4. Pasikonsultuokite su specialistais

Finansų konsultantas ar banko atstovas gali objektyviai įvertinti jūsų situaciją ir pasiūlyti išeitis, kurios bus saugesnės nei bandymas skolintis bet kokia kaina.

Trumpai tariant, svarbiausia – blaiviai įvertinti savo galimybes ir nepamiršti, kad paskola yra rimtas įsipareigojimas.